Защита прав граждан в сфере потребительского кредитования
Защита прав граждан в сфере потребительского кредитования
В соответствии со ст. 4 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляют кредитные организации, а также некредитные финансовые организации в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.
Наряду с кредитными организациями профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов вправе осуществлять микрофинансовые организации (Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), ломбарды (Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах»), кредитные и сельскохозяйственные кооперативы (федеральные законы от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»).
Таким образом, перечень субъектов, имеющих право осуществлять профессиональную деятельность по выдаче потребительских займов, законодательно определен, в связи с чем осуществление подобной деятельности индивидуальными предпринимателями, а также юридическими лицами, не имеющими статус микрофинансовой организации, является незаконным и влечет административную ответственность, предусмотренную ст. 14.56 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов).
Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ в Федеральный закон № 353-ФЗ внесены существенные изменения (с различными сроками вступления в силу).
Так, с 1 июля 2019 года статья 5 Федерального закона № 353-ФЗ дополняется новой частью 23, в силу которой процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.
Также с 1 июля 2019 года начнет действовать новая редакция части 11 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ, которой предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Кроме того, в Федеральный закон № 353-ФЗ введена новая ст. 6.2 «Особенности условий договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей», которая действует с 28 января 2019 года.
В соответствии с указанной статьей по договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, требования, установленные частью 23 статьи 5, частью 11 статьи 6 настоящего Федерального закона, не применяются при одновременном соблюдении четырех условий.
В частности, одним из них является то, что кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа).
Необходимо обратить внимание, что на основании ст. 16 Федерального закона № 353-ФЗ надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России.
В этой связи информацию о нарушениях кредитными и некредитными финансовыми организациями законодательства о потребительском кредите (займе), условий договоров потребительского кредита (займа) необходимо сообщать в Отделение по Курской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу.
Помощник прокурора Беловского района Олейник К.С.